Hypotéka na jednu výplatu: Koľko eur z príjmu vám musí ostať, aby ste nežili v neustálom strese?
Platiť bývanie z jediného účtu môže prinášať pocit nezávislosti, no zároveň so sebou nesie plnú zodpovednosť. Pre človeka žijúceho samostatne znamená nečakaná PN-ka či strata práce okamžitý pokles likvidity pokojne aj na nulu.
Bankový strop nie je váš limit
Regulačné pravidlo Národnej banky Slovenska umožňuje, aby celková suma všetkých vašich splátok mesačne dosahovala maximálne 60 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Ide však o hraničný legislatívny strop pre bankový sektor, nie o odporúčanú hranicu pre zdravé financie.
Z pohľadu osobných financií je pre človeka žijúceho samostatne reálne bezpečná hranica samotnej splátky hypotéky na úrovni 30 % až 35 % čistého mesačného príjmu.
Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke hovorí: „Pri hypotéke z jednej výplaty je kľúčové nečakať, kým sa dostanete do omeškania so splácaním. Ak pocítite, že je váš príjem ohrozený, prvým krokom je okamžitá komunikácia s bankou.“
Modelový rozpočet pri plate 1 300 eur v čistom
Pre jednotlivca s čistým príjmom 1 300 eur, ktorý si kupuje byt prostredníctvom hypotéky vo výške 90 000 eur so splatnosťou na 30 rokov pri úroku 3,79 % p.a. s mesačnou splátkou 419 eur, odchádza na samotný úver necelá tretina výplaty. Bývanie aj so všetkými energiami a fondom opráv tak ukrojí pod polovicu príjmu (47,6 %).
Finančný vankúš pre jednotlivca
Život vo vlastnej nehnuteľnosti prináša okrem splátky aj náklady, ktoré vám v nájme pokrýval prenajímateľ, od ročných vyúčtovaní za energie až po náhle poruchy spotrebičov.
Dve poistky, ktoré vás zachránia pri výpadku príjmu
Poistenie schopnosti splácať úver môže prevziať platby splátok v prípade dlhodobej práceneschopnosti, ošetrovania člena rodiny či straty zamestnania. V najzávažnejších prípadoch invalidity poisťovňa môže vyplatiť celý zvyšok úveru.
Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke radí: „Najčastejšou chybou býva snaha usporiť to, čo ostane na konci mesiaca. Pri hypotéke pre jedného odporúčame nastaviť trvalý príkaz na sporiaci účet hneď na druhý deň po príchode výplaty.“
Ako teda na hypotéku z jednej výplaty bez neustáleho strachu?
To, že vám bankové pravidlá či kalkulačky umožnia vyčerpať strop a dávať na splátku napríklad 50 % či 60 % z výplaty, neznamená, že by ste to mali urobiť. Pre človeka žijúceho samostatne je ideálna splátka na úrovni 30 až 35 % čistého mesačného príjmu.
Nastavte si trvalý príkaz na 10 až 15 % z výplaty na sporiaci účet okamžite v deň, keď vám príde mzda na účet. Držte si poistenie schopnosti splácať minimálne dovtedy, kým vaša vlastná hotovostná rezerva na sporiacom účte nedosiahne aspoň 6-násobok vašich povinných mesačných výdavkov.
