Nájmy letia hore, hypotéky sú nedosiahnuteľné. Ako mladí Slováci bojujú o vlastné bývanie?
Mať vlastné bývanie je v dnešnej dobe téma, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Pred pár rokmi stačilo prísť do banky, vypýtať si úrok pod jedno percento a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes nájom hltá polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.
O tom, ako dnes vyzerá cesta mladých Slovákov k vlastnému bývaniu, hovorila Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.
Sme stále hypotekárny národ?
Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky stále pretrváva, lebo ľudia chcú bývať vo vlastnom. Záujem je však racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. Mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou.
Kto dnes žiada o prvú hypotéku?
Pri prvej hypotéke vidíme najčastejšie mladé páry. Sú to mladí partneri, ktorí majú jasnú predstavu o svojom bývaní, dostatočný príjem a už aj nasporené vstupné peniaze potrebné k získaniu nehnuteľnosti. Je to logické, pretože pri dvoch príjmoch je možnosť získať hypotéku oveľa vyššia, ako keď je človek sám. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale vidíme, že je to skôr v lokalitách, kde sú ceny nehnuteľností nižšie, alebo majú ľudia veľmi dobrý príjem a nasporené vlastné peniaze.
Dokážu si mladí dovoliť vlastné bývanie bez pomoci rodiny?
V súčasnosti si mladí ľudia môžu dovoliť bývanie aj bez pomoci rodiny, ale je to v lokalitách, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko, alebo sa bavíme o starších či menších bytoch. V takomto prípade vidíme, že mladí sú schopní získať hypotéku a realizovať bývanie aj bez rodiny. Vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná a potrebná. Rodina pomáha jednak vstupným kapitálom, keď rodičia odovzdajú svojim deťom nasporené peniaze, alebo sú spoludlžníci v úverovom vzťahu, prípadne ručia nehnuteľnosťou, aby mohli nadobudnúť svoju vlastnú nehnuteľnosť.
Kedy je správny čas vynechať rodičov z úveru?
Čo sa týka spoludlžníctva, rodičia vstupujú do úverového vzťahu vtedy, ak mladí nemajú dostatočný príjem. Ak nestačí, rodičia vstúpia do úverového vzťahu, banka potom môže prepočítavať obidva príjmy a hypotéku môžu mladí získať aj vo vysnívanej lokalite, ktorú preferujú. Spoludlžníctvo rodičov určite nemožno odporúčať ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Jednoznačne je to prechodné riešenie, pretože akonáhle majú mladí ľudia vyšší príjem alebo vstúpia do vzťahu s partnerom či partnerkou, je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. Banka však najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám, respektíve s novým partnerom alebo partnerkou, splácať hypotéku, a až vtedy, ak je to z pohľadu splácania bezpečné, takéto vyňatie rodičov zrealizuje.
Ako postupovať pri prvej návšteve banky?
Predtým, ako človek začne riešiť hypotéku, by si mal sadnúť k číslam a dať si dokopy, aký má mesačný príjem, či má vlastné úspory, či má vybratú nehnuteľnosť, ktorú by chcel kúpiť, a aké výdavky má vo svojej domácnosti. V súčasnosti existuje plno hypotekárnych a iných kalkulačiek, ktoré môžu pomôcť každému, aby vedel, aké má financie a čo si vlastne vie dovoliť. Odporúča sa obrátiť buď na hypotekárneho špecialistu, alebo odborníka v banke, ktorý človeka prevedie celou cestou – nielen podaním žiadosti o hypotéku, ale potom aj čerpaním, ako aj situáciami, ktoré sa môžu stať pri splácaní hypotéky.
Platí stále pravidlo 80 na 20?
Áno, vo všeobecnosti stále platí pravidlo, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. V prípade nehnuteľností v lokalitách, kde sú ceny vysoké, býva tých 20 % často bariérou, aby si človek vedel nehnuteľnosť kúpiť. V tomto smere sa v súčasnosti pripravuje úprava legislatívy, ktorá ešte lepšie umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nie je to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká.
Čo sa zmení v posudzovaní mladých do 35 rokov?
Zmení sa prístup k tomu, ako mladých do 35 rokov možno posudzovať. Ak pôjde o prvé bývanie, šanca získať 90-percentnú hodnotu nehnuteľnosti prostredníctvom úveru bude oveľa vyššia. Pre banku to znamená, že prídu nové pravidlá, ktoré budú hovoriť, že tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, a tým pádom sa viac otvára priestor na financovanie nehnuteľností prostredníctvom hypotéky až do 90 % LTV.
